Actualmente, muita gente associa a palavra “crédito” a endividamento, e portanto, acaba por assumir uma conotação algo negativa na sociedade. No entanto, o crédito (ou financiamento é uma ferramenta extremamente útil e necessária, tanto para as pessoas em geral, como para as empresas e ainda para o estado. Este artigo, pretende informar quem não está muito familiarizado com os tipos de crédito e as formas de financiamento. Principalmente útil para quem precisa de um empréstimo.

A Importância dos créditos

O crédito é uma forma de obter dinheiro para um determinado fim, pagando posteriormente em fases (prestações), o dinheiro que foi emprestado acrescido de uma taxa que beneficiará o credor (entidade que emprestou). Ora, isto é de extrema importância. Vejamos casos concretos, no que respeita à necessidade de liquidez (dinheiro disponível mesmo que não se tenha no momento em que é necessário).

Exemplo 1 – Ter casa ou viver sempre em propriedade alugada?

Um jovem que começou a trabalhar, não tem tão cedo dinheiro para comprar uma casa. Se tiver acesso ao crédito, poderá um dia ter a casa como propriedade sua, pagando os juros que irão beneficiar a entidade que lhe emprestou o dinheiro. Caso contrário, teve de viver sempre numa casa arrendada, e ficou sem um bem que é essencial.

Exemplo 2 – liquidez para fins de saúde

Outro exemplo, uma pessoa tem de ser intervencionada em operação por motivos de saúde e não tem dinheiro, nem consegue emprestado de amigos ou familiares. Se puder aceder ao crédito, mesmo com fiação (pessoas que se comprometem a assumir o pagamento das prestações caso quem pede o crédito um dia não tenha possibilidades de pagar, ou não tenha bens que sirvam como garantia).

Exemplo 3 –necessidade de mobilidade

Vamos supor que determinada pessoa precisa mesmo de um veículo para se deslocar para o trabalho, ou porque o local de trabalho fica demasiado longe, onde não há transportes públicos, ou porque tem de se deslocar em horário incompatível com transportes, sob pena de perder o emprego. Ora, se puder ter dinheiro emprestado (ainda que pouco para comprar um veículo económico), pode ser uma grande mais-valia.

Conclui-se que, o crédito (ou empréstimo) é de extrema importância para a qualidade de vida das pessoas, desde que utilizado com a devida irracionalidade.

Onde pedir um crédito (entidades que prestam financiamento)?

Há muitas formas de empréstimo (todos estamos familiarizados com o FMI, nesse caso é um empréstimo que é feito a um país para conseguir resgatar a sua economia, em troca de medidas de austeridade que permitam pagar depois o dinheiro emprestado já com os devidos juros), mas neste caso, vamos focar o artigo a entidades que prestam financiamento a particulares e empresas de pequena média / dimensão.

Há dois tipos de entidade que prestam créditos. Os bancos e as empresas financeiras. Nos bancos, temos a CGD, BPI, BES etc. Nas empresas financeiras temos a Cetelem, Partners Finance e por aí. Ora, se não quer ter problemas, o melhor é fazer um empréstimo num banco, pela simples razão de serem entidades mais regulamentadas, mais seguras, e que prezam mais a sua imagem e relação de confiança com os clientes. Uma pessoa que faça um empréstimo num banco, se tiver uma conta à ordem nesse mesmo banco, terá mais poder de negociação do que se fizer um empréstimo numa empresa financeira. Mas tudo depende do tipo de crédito e de que garantias quem pede o crédito pode assegurar.

E se as não se pagarem as prestações

O crédito é uma ferramenta muito útil e importante, desde que seja utilizada a favor da qualidade de vida e de criação de mais riqueza (exemplo aquisição de casa própria), e não para aumento da taxa de endividamento. Normalmente acontece quando as pessoas utilizam os créditos para irem de férias, para comprarem bens que na realidade não são estritamente necessários para o seu dia-a-dia. Tenha consciência, que se não pagar as mensalidades dos seus créditos poderá acartar com consequências muito negativas tanto a nível das suas finanças pessoais, como a nível social. No limite, pode ver os seus bens penhorados, e ver-se obrigado a pedir processo de insolvência pessoal.

Crédito online

O crédito online, foi das melhores invenções criadas até hoje no mercado financeiro dos empréstimos por uma razão muito simples. O crédito online, permite fazer simulações de créditos (isto é, permite-lhe de uma forma simples e expedita, saber quanto vai pagar mensalmente pelo seu empréstimo), e esta possibilidade está por trás das maiores poupanças possíveis nos créditos. Apenas se acrescenta o seguinte truque: Para além de fazer simulações de créditos online, faça também um pedido de simulação presencial no banco em que tem as suas contas a prazo, isto porque, normalmente as taxas de juros dos créditos, estão associadas ao risco que os bancos ou empresas de créditos associam ao incumprimento, e se tiver contas num banco, este saberá avaliar melhor o risco associado à atribuição do seu crédito e poderá oferecer-lhe taxas mais baixas, e com isto poupar imenso dinheiro. Pense nisto (mas só após fazer as simulações que entender online, para que possa ter valores comparativos e argumentar).

Principais tipos de crédito

Os principais créditos são o crédito habitação (em primeiro lugar pelos montantes associados) e posteriormente, o crédito automóvel (o carro e meios de transporte, são sempre necessários). Depois há uma gama de créditos para consumo, como sendo o crédito pessoal (o dinheiro é atribuído sem lhe colocarem muitas perguntas e está associados a taxas de juro altas), o crédito para férias, crédito para viagens, crédito para estudantes (também muito útil e importante – normalmente conta com apoio do estado), o microcrédito (financiamento para startups e pequenos negócios), os créditos para empresas entre muitos outros.

E quando os créditos levam ao endividamento

Já foi dito que um crédito é um assunto demasiado sério e que, as mensalidades das prestações são para cumprir, sob pena de consequências muito graves. Os créditos podem levar ao endividamento, isto acontece quando as pessoas pedem dinheiro e não têm capacidade de pagar as prestações ou pedem créditos para pagar prestações de outros créditos (efeito bola de neve).

O que pode correr mal?

Como exemplo (muito recente) e no seguimento do que foi dito anteriormente, vamos supor que um determinado individuo, faz um crédito, o seu ordenado são 1000 euros e o seu rendimento médio mensal (a contar com os 14 meses), são 1200 euros. Se for funcionário público (e pensava que, por ser funcionário publico não ia ter nunca na vida problemas com liquidez), com o actual corte do subsídio de férias e do natal, arrisca-se a não ter capacidade de pagar as prestações e entrar em incumprimento.

Ética

Para terminar este artigo, falaremos de ética. É preciso muito ética tanto de quem faz os empréstimos (tem de ter ética suficiente para não permitir ficar a dever), como por parte das empresas financeiras (têm de ter ética suficiente para recusar crédito a quem não tem condições para pagar as mensalidade e não agir em função de querer cobrar juros elevadíssimos por incumprimento ou penhora).

Créditos online é sinónimo de menos burocracia

Um dos principais motivos que levou os Portugueses a recorrer cada vez mais aos créditos pela internet é o facto de se exigir menos burocracia, menos papelada, menos vigilância e o dinheiro estar na conta do beneficiário poucos dias após o pedido. Todas estas facilidades levaram a um grande boom nos pedidos de créditos pela internet.

A rapidez também é uma vantagens nos empréstimos online

Há no mercado empresas que garantem o dinheiro na sua conta logo após 7 dias do pedido ter sido aceite, o que ao contrário dos bancos é muito mais rápido.

Mas atenção ás taxas de juro!

Estas empresas têm no entanto taxas de juro mais elevadas, mas isso deve-se ao facto de o credor não ser avaliado, ou seja, os créditos são quase sempre concedidos sem qualquer tipo de preocupações, sendo isso um risco para essas instituições, que se «seguram» carregando nas taxas de juro aplicáveis.

As empresas de crédito online estão associadas normalmente a menos requisitos para aprovação do crédito

Isto implica assim que não tem de ter muito dinheiro na conta, ou não tem de ter tudo em dia para ver o seu crédito aprovado, visto que o crédito será, com ou sem dinheiro, quase sempre aprovado por essa empresa de créditos online.

• Estas são resumidamente as principais vantagens do crédito online: a rapidez, a pouca burocracia, o tempo de disponibilização do dinheiro e a necessidade de não ter uma conta bancária recheada para poder receber esse crédito.

Atenção! Utilize o crédito a seu favor, e para o ajudar se necessário, não para se endividar. Consulte o nosso site para obter informação útil neste sentido e mantenha-se informado para puder tomar as melhores opções. Seja prudente e utilize sempre um coeficiente nas suas contas financeiras para fica à vontade.

Estes tratamentos são caros e muita gente recorre a soluções de crédito para fazer uma cirurgia estética quando não tem liquidez suficiente para avançar com o tratamento e tem a decisão tomada.

Normalmente os créditos para este tipo de situações, integram os créditos pessoais. Ou seja, é possível a aprovação de um crédito para realizar uma operação deste género e pode inclusivamente ficar mais barato.

Mas já existem bancos que têm soluções de crédito especificas para cirurgias estéticas. É o caso da cgd que lançou o seguinte produto:

Crédito Pessoal para cirurgia estética

Esta linha de crédito poderá cobrir tratamentos na área da saúde como por exemplo: Cirurgia estética, Cirurgia plástica e Cirurgia Reconstrutiva.

TAEG: 7,2% (a confirmar no site e no banco e verificar em que condições);

Este crédito permite que usufrua de vários seguros, entre os quais:

• Seguro de protecção ao crédito
• Seguro multi-riscos
• Seguro de vida

Montante mínimo: 1000 euros com prazos de mais de 10 anos dependendo do montante que for pedido.

Não se esqueça de consultar outras soluções e comparar para saber onde pode encontrar o Crédito para cirurgia estética mais barato.

Embora o Totta não seja considerado um banco tão seguro como a cgd, por estudos e razões óbvias é um banco que mostra cada vez mais experiência e boa relação com os clientes. No caso dos PPRs que foram amplamente procurados por causa dos benefícios fiscais, o Totta apresentou-se como sendo um dos bancos que garantia melhores condições.

O site do banco Totta está muito bem organizados destacando abertura de conta bancária fácil, informação sobre mercados, ofertas superconta ordenado (das melhores ofertas para contas ordenados actualmente), passatempos para o público mais jovem, iniciativas de solidariedade etc.

O Totta dispõe também de soluções de crédito, nomeadamente:

• Crédito à habitação (7 opções de crédito habitação)
• Crédito pessoal (2 opções de crédito pessoal)
• Crédito especializado (para energias renováveis e leasings)

Portanto o Totta Crédito Especializado não é um crédito mas um glossário que o banco dispõe online para informação aos seus clientes de conceitos relevantes sobre créditos.

Trata-se de um glossário onde são disponibilizados todos os conceitos relevantes de A-Z sobre créditos. Se pretende ficar especialista em créditos esta é uma boa opção.

O Totta disponibiliza também outros dois glossários, um sobre Internet e outro sobre análise técnica (Bolsa).

Fica o link para o Totta credito especializado

A iniciativa é uma óbvia estratégia de markting que para além de conferir uma imagem  transparente, ganha popularidade enquanto site, mas não deixa de ser uma excelente iniciativa.

Hoje em dia a relaidade é substancialmente diferente e o que normalmente acotece é que até para férias se fazem empréstimos.

Como tem sido dito regularmentes aqui no site, os créditos podem ser boas ou más ferramentas mediante a sua utilização. “O fogo serve para aquecer mas pode queimar.”

Isto levou a um crescente endividamente das familias em todo o mundo em geral e em particular em Portugal.

Férias de Natal, férias de Verão não se fica em casa faz-se um crédito. Óptimo, excelente se depois se puder pagar o dinheiro de empréstimo sem grandes problemas.

A quantidade de pessoas com problemas derivados de empréstimos e créditos pessoais é tão grande que hoje em dia os créditos são uma oportunidade de negócio, nomeadamente na consultoriapara resolução deste tipo de problemas e  ao nivel do crédito consolidado.

O cédito consolidado é em teoria uma boa forma de reduzir as dividas. Existem paises onde para se estudar é quase imprescindivel recorrer a um credito, no entanto, as próprias esccolas prestam informação muito útil para casos próprios para consolidação de créditos. Cá, esse informaçãoé uma fonte de receita para empresas de aconcelhamento de créditos que cresce todos os dias.

Mas vamos imagina quer precisa urgentemente de uma moto para se deslocar para o emprego sob pena de perder o emprego e não tem o dinheiro suficiente para comprar a moto.

Então, nesse caso deve pensar em fazer uma crédito para moto. Saiba também que precisa de fazer um seguro obrigatório de moto. No link ao fundo deste artigo poder consultar um bom site sobre Seguros de moto.

Hoje em dia muitas entidade financiadoras têm acordos com lojas de motas e permitem uma simulação de crédito para moto a partir do próprio site. O que é importante?

• Não assine o primeiro crédito que lhe propuserem, no mínimo negoceie o juro.
• Procure primeiro toda a informação disponível neste site e em geral na Internet para que possa obter mais que uma proposta e simulações de crédito.
• Não faça um crédito se não o puder pagar no tempo previsto.
• Compre uma mota fiável e não uma marca chinesa desconhecida pois o que diz a experiência é que o barato sai caro e se não tem dinheiro para a moto fiável para um chinesa sem qualidade vai precisar não de um crédito para moto mas mais que um no futuro.
• Se tiver algum dinheiro para entrada proponha pagar o resto em algumas mensalidades sem juros. Se a vida está difícil para si e para todos em geral, imagine para os vendedores.
• Seja responsável na utilização de soluções de crédito.

Não se esqueça de consultar o site sobre Seguros de moto

Após algumas pesquisas encontra-se na web contactos associados a anúncios / serviços. Por ex:

Na zona da Madeira, crédito consolidado ( união de todos os créditos e redução do valor até 60 % ) a pessoas que tenham problemas bancários e sem fiador. Este anúncio revela ainda a possibilidade de:

• Pagamentos de dividas a particulares e empresas

Contacto: geral.funchal@pauloniza.com / telefone: 291280888

Como este anúncio encontrado no OLX encontram-se outros do mesmo género parece quase que é impossível encontrar mas está provado que no mercados dos créditos, quase todas as soluções possíveis se encontram.

É óbvio que as pessoas têm de se informar muito bem isto é vantajoso pois a maioria das empresas de créditos como temos aqui falado cobram bem o valor do dinheiro emprestado e apenas de deve recorrer a créditos se as circunstâncias financeiras o obrigam.

Não é de mais apelar a que todas as pessoas devem agir de forma a evitar o sobre-endividamento.

Existem neste momento entidades prestadoras de crédito que lidam com casos de problemas bancários e algumas empresas prestadoras de créditos que trabalham em parceria com empresas dedicadas a créditos com problemas bancários. No entanto, atenção pois não há milagres…

Um dos cursos superiores mais dispendiosos é o de arquitectura em que os alunos têm de comprar material para fazerem maquetas e os seus projectos à escala. Para não falar das propinas que no ensino superior público já são valores consideráveis então imagine-se no ensino privado (ex. Lusófona) em que um curso superior pode ter mensalidades médias de 500 euros.

Inevitavelmente, e depois de se terem lançado tantas linhas de crédito entre as quais, créditos pessoais, créditos ao consumo, crédito habitação, crédito automóvel surgiu o crédito para estudantes.

Este tipo de crédito é usualmente conhecido por Crédito com garantia Mutua.

• Pode consultar o produto Crédito para estudantes do ensino superior com garantia mútua aqui. Trata-se de uma crédito pessoal Caixa Geral de depósitos com condições especiais pensado para jovens estudantes do ensino superior.

• Fica também um simulador de crédito universitário Montepio: consultar aqui. Este crédito é válido para cursos de Licenciatura / Mestrados integrados assim como programas de mobilidade internacional. São pedidos alguns dados como: Prazo de final de curso e período de  carência após terminus dos estudos. É perguntado o montante de financiamento e a médias das notas.

Numa época em que muito se recorre a soluções de crédito, o crédito para estudantes do ensino superior para muitos pode ser uma ajuda imprescindível a pensar numa aposta para o futuro.

Consulte toda a informação que tiver disponível só assim poderá tomar uma decisão mais assertiva. Qualquer dúvida deixe um comentário a este artigo.

“De acordo com o novo sistema de crédito para estudantes do ensino superior, aprovado hoje em Conselho de Ministros, os empréstimos devem começar a ser reembolsados um ano após a conclusão do curso, no prazo máximo de seis anos, com um “spread” máximo de 1,35 por cento.”

Fonte (Publico)

No mercado do crédito ao consumo é muito frequente ouvir falar de credifin, mediatis, cofidis e etc. E para quem veja a publicidade (muitas vezes markting agressivo) quase que pensa que está perante uma oportunidade única. Atenção! Regra geral este tipo de crédito sai caro pode ter de pagar 20 ou 30 % do valor que precisa na sua conta bancária e aqui a pergunta é muito simples: Compensa?

Depende.. se for uma situação em que claramente precise da disponibilidade do dinheiro porque é uma oportunidade única ou porque por motivos pessoais se trata de uma necessidade digamos que de primeira ordem então parta para essa solução mas tenha consciência que esse valor é pago e bem pago mas se tiver retorno então pode haver vantagens para ambas as partes.

Se na realidade a necessidade do crédito podia ser dispensada então pondere bem para não se endividar. É preciso como tem tudo na vida, os créditos não são excepção, assumir um certo equilíbrio e não recorrer excessivamente a créditos. Pense bem, pondere bem, leia toda a informação consultes antes de aderir todos os sites de créditos ao consumo.

O que é facto é que a atribuição de créditos em boas condições está a ser cada vez mais condicionado principalmente créditos com problemas bancários anteriores à data em que o cliente pede o crédito.

Muitas pessoas recorrem a créditos rápidos, créditos pessoais que são atribuídos sem muitas burocracias, mas atenção pois deve ver bem se é sustentável e viável e as condições de cada entidade prestadora de créditos.

Um estudo de toda a informação sobre entidades prestadoras de créditos é essencial para evitar o sobre-endividamento. Por isso o melhor é falar sempre com alguém que tenha tido um experiência com determinada empresa de créditos ou procurar o máximo de informação disponível na Internet e noutros recursos.

Mais uma nota bastante importante, atenção a sites que têm informação sobre créditos com problemas bancários, analise muito bem pois como é sabido as empresas querem sempre ganhar e tem de haver um equilíbrio, resta analisar e decidir ao cliente se terminado crédito ou solução financeira é realmente vantajosa para o seu caso particular.